Что реформа банковской системы Грузии может научить Украины

Гeoргий Кaдaгидзe, бывший глaвa нaциoнaльнoгo бaнкa Грузии, рaсскaзaл o тoм, кaк oн рaбoтaл в бaнкoвский сeктoр стрaны в пeриoд вoйны, и кaк oнa рaбoтaeт, и прoвeдeнныe нa нeм рeфoрмы

В Грузии нeт гoсудaрствeнныx бaнкoв, oгрaничeния нa движeниe кaпитaлa, и урoвeнь дoвeрия в бaнкoвскoй систeмe, oдин из сaмыx высoкиx. И этo нeсмoтря нa тo, чтo стрaнa стрaдaeт oт прoблeм, кoтoрыe сeйчaс прeoдoлeвaeт Укрaинa, нaпримeр пoтeря oснoвнoгo тoргoвoгo пaртнeрa в лицe Рoссии и вoйны. Кaк стрaнa сдeлaли, и чтo живeт в бaнкoвский сeктoр Грузии, скaзaл сeгoдня Delo.UA бывший глaвa нaциoнaльнoгo бaнкa Грузии, прeпoдaвaтeль CAP School, Гeoргий Кaдaгидзe.

Кaк сeгoдня выглядит бaнкoвский сeктoр Грузии?

Этo oдин из лидeрoв мирoвoй экoнoмики. В бoльшинствe стрaн в развитии банковского сектора является большой проблемой, и в Грузии, является ведущим. 60% банковского сектора Грузии котируются на Лондонской фондовой бирже. Это означает, что в эти банки и бизнес модель в гармонии, и инвесторов это устраивает. Кроме того, банковский сектор увеличился в 15 раз за последние 10 лет. Процентные ставки снизились в два раза, и доверие в банковской сфере один из самых высоких в Европе. И это несмотря на то, что в последние 10-15 лет в Грузии произошла масса событий, которые, как правило, предотвращают развитие экономики и банковского сектора. В 2006 году, например, было введено эмбарго России. И она в то время была крупнейшим торговым партнером Грузии. Потом были вопросы внешней политики, войны с Россией, мирового финансового кризиса и, несмотря на все это, банковский сектор был лидером по важности для экономики и привлечения инвесторов. У нас нет ни одного государственного банка. 98% промышленности принадлежат нерезидентам — и это большая группа, не оффшорный офис. У нас нет ограничений на движение капитала как в страну, и страна.

Вы сказали, у вас нет государственных банков. Они были прежде?

Были, но были приватизированы, или объединены с другими банками. Это было сделано в конце 90-х годов. мы Все тогда было 250 банков, а сейчас 20. Мы не кептивных банков, а не банки, которые принадлежали бы бизнес-групп. Но в середине 90-х были. Главная проблема здесь заключается в сравнении между группами. Прежде, чем мы сделали улучшение регулирования, то увеличение капитала, поэтому регулировка прозрачности системы. Все эти реформы привели к тому, что теперь у нас есть хороший банковский сектор.

У вас были банки типа Приватбанк, too big to fail, принадлежащих к группе олигархической?

Да, у нас было три крупных банка, но все они реформировались, теперь в эти банки не акционер, владеющий более 15%. Потому что они могут котироваться в Лондоне — есть сотни различных акционеров, и управление строится через наблюдательный совет, где были очень известные банкиры, и через управление входом. Главное не боятся опасных решений. Компромиссы только вредит целом процесс.

Но я уверен, что национальный банк Украины делает свою работу очень хорошо. К сожалению, многие не понимают, в чем состоит сущность функций центрального банка, потому что общение для центрального банка-это всегда проблемная сфера. Если нет поддержки действий управления, все изменения происходят очень болезненно. Одним из факторов успеха реформ банковского сектора в Грузии был полон поддержку политики центрального банка после Революции роз. Национальный банк дал полный срок в своей области. Он и отличался контроля качества из других отделов, но в последние десять-пятнадцать лет это был только один шаг вперед.

В чем выражает прорыв?

Была проведена не только реформы банковского сектора, а также центробанка. В 2002 году банковский сектор был менее одного миллиарда долларов, и центральный банк, работало более тысячи человек, всего было восемь филиалов. И это в такой маленькой стране, как Грузия. Сейчас ее рыночная капитализация составляет $25 млрд, центральный банк работает 300 человек, и там есть филиал. То есть оптимизация сама по себе началась с центральным банком.

Речь шла о банках, которые котируются в Лондоне. Это банки иностранных групп грузин или банки?

Нет, это банки со штаб-квартирой в Грузии, в частности, два крупнейших грузинских банка, которые вместе составляют более 50% активов сектора. Записалась Лондон, потому что там деньги легче привлечь. В Грузии, относятся банки с Societe generale, Прокредит Холдинг, один китайский, один крупный инвестор. У нас банк-это Банк ВТБ. Но не система.

Как вели приватизации госбанков?

Это было 15 лет назад. Был принят закон, согласно которому государство не имеет право владеть банки. Мы предложили иностранным инвесторам и уже существующим банкам выкупить госбанки. Главный критерий был, чтобы это была финансовая группа, которая имеет хорошую репутацию и опыт в банковской сфере. Люди, которые до этого не занимались банковской деятельности, мы не рассматривали. Это, должно быть, финансовая группа. Это не было проведено через обмены, мы использовали аукционы. Приватизация сыграла огромную роль международных финансовых организаций. Были наши первые инвесторы, и они стали своего рода “мосты” — после них начали поступать серьезные финансовые группы.

Сколько времени прошло между закатом и финансовых организаций и финансовых групп?

Огромный рост пошел после 2004 года, рост в 15-20 раз. И не требуется много времени, всего два-три года. Что делают международные финансовые институты? Поставили вход управления, обеспечить прозрачность, надежность финотчетности, а это открывает двери для заинтересованных банковских групп.

В Грузии используется инфляции?

Мы начали переходить к таргетированию инфляции с 2009 года и полностью перешли в 2010 году. Мы очень довольны результатами. Раньше была политика управления через курс, и денежные агрегаты, был смешанной системе.

До этого, люди, которые смотрели? На курс?

Да, долларизации экономики в Грузии по-прежнему высок, является одной из основных проблем отрасли. Надо понимать, что в начале 90-х в Грузии произошло все, что могло случиться: гиперинфляция, потеря контроля Абхазии и Осетии народных республик, население потеряло свои вклады. Это был классический Failed State. В таких обстоятельствах, люди будут доверять доллару. Доверие к национальной валюте появится только тогда, когда есть стабильность.

Как национальный банк Грузии борется с долларизацией?

У нас есть несколько проектов, которые стимулируют выдачу кредитов в национальной валюте. Но я категорически против административных попытки решить эту проблему, я имею в виду ограничения. В Грузии разрешено выдавать любые кредиты в любой валюте, в том числе физлица. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в иностранной валюте, в настоящее время достигает 50% от всего портфеля. Это и ипотека в том числе, даже если одна из программ как раз подразумевает стимулирование ипотечных кредитов в национальной валюте и потребкредитования и так далее. Все обязательно основано на доверии, конечно, эти 50% не могут нас не беспокоить, но первая цифра достигла 80%.

И какие риски несет в себе кредиты в иностранной валюте?

У нас есть специальное регулирование, что требует от банков более высокого капитала, если они выдают кредиты в долларах. Для этого нужно где-то в полтора раза больше капитала. То есть более выгодно для банков выдавать кредиты в национальной валюте.

Как построена надзор, чтобы банки в Грузии?

У нас не существует более классические часы. Теперь есть два отдела: один смотрит для группы банков, есть еще риски. Этот подход национального банка Австралии. Нам очень понравилось, как один из самых передовых. Мы создали систему, которая сфокусирована на проблемах и рисках, а не бюрократии. Советская система, которую мы унаследовали это система бюрократии, когда игрок был много документов. Вот пример: центральный банк, входит в банк и проверить, потом готовит аудиторский отчет. Это займет три-четыре недели. И в течение четырех недель ситуация в банке может быть уже совершенно другой. Другими словами, на момент сдачи отчета, не является актуальным. Теперь у нас другая система, мы смотрим все, чтобы банки on-line, в разделе «группы» и рисков.

По какому принципу делятся банки группы?

Есть два больших банков, что смотрите отдельный департамент, и есть средние банки, которые разделены по размеру активов и другие показатели. Есть еще отдельная линия охраны. Например, кредиты банков, или всех кредитов, выданных гостиничной индустрии. То есть мы смотрим на отраслевом подходе. Мы смотрим на банки, с одной стороны, и отраслей, с другой, чтобы все риски были покрыты.

Каков уровень проблемной задолженности в системе?

Менее 4%.

Как у вас осуществляется надзор небанковских финсекторами?

Страховой рынок не находится в ведении национального банка, но фондовый регулирует национальный банк. Оба рынка очень мал и очень слаб. 90% всего финансового сектора занимают банки. Мы должны понимать, что развитие рынка капитала невозможно без определенного уровня развития экономики. Невозможно в бедной стране, чтобы развивать рынки капитала. Будет развиваться тогда, когда у населения появятся деньги для инвестиций в ценные бумаги. Но надо понимать, что всегда будет стоять вопрос — зачем идти на местный рынок, если вы можете пойти в Лондоне или в Варшаве, где выше ликвидность.

Как в Грузии построена работа с российскими банками?

Из этих есть только ВТБ. Это регулируется, так как другими, так как между бизнесом и политикой большой “китайская стена”. Доля ВТБ на рынке в районе 5%. Седьмой или шестой крупнейший банк из 20.

Как была построена работа национального банка в период военного конфликта?

Нам пришлось принимать трудные и непопулярные решения. Мы перешли в режим ручного управления, видел ситуацию отдельно для каждого банка. Во время войны мы стали от регулятора рынка главным союзником банков. Центральный банк полностью сохранил систему и ликвидности, и регуляциями. Не мы ввели некоторые ограничения, в частности на вывод капитала из войны 2008 года. Этот вопрос был сильным, но мы решили, что это очень подрывает доверие к системе. Да, результат был большой отток, но как только все утихло, эти деньги вернулись в банковской сфере.

С какого уровня резервов, как вы вступили в этот период?

Где-то в три месяца импорта.

В период конфликта она контролировала ход?

Да.

Сколько запасов вы потратили?

30% резервов в течение 4 недель. Но это было во время войны. Несмотря на то, что мы не пошли на валютные ограничения. Это была игра нервов. Мы потеряли около 20% инвесторов в течение 4 недель. Но решили в пользу доверия и не ограничивали также снятие депозитов. Даже если здесь вы не можете сравнить с Украиной. Это две разные вещи. Конфликт в Украине длится дольше, чем в Грузии. Да, и Грузия вступила в 2008 году реформирована банковская система и банки с хорошими кошельки и капитализации. После войны цифры пошли вниз, но мы все еще были в хорошей форме.

Сколько времени потребовалось для восстановления промышленности?

Около 1,5 лет. К 2010 году, появились первые показатели рентабельности.

Как система потеряла с потерей территорий?

Ну, это было давно, 25 лет назад. Теперь наши банки не существует. Согласно закону об оккупированных территориях, грузинский компаний, вы можете работать. В тех регионах, есть несколько групп, и все они из России. Но крупные российские банки не заходят. Там работают или государственные учреждения, малые и частные.

дело.ua
11:18 | 22 Сентябрь 2016

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.