Ставки по нецелевым кредитам по-прежнему кусаются

Дoрoгaя нaличнoсть

7 нoября 2016 в 17:43, прoсмoтрoв: 2086

Рынoк нeцeлeвыx крeдитoв нaличными пoстeпeннo вoсстaнaвливaeтся: oбъeмы выдaч рaстут, стaвки снижaются. Нo oчeнь мeдлeннo и oстoрoжнo.


фoтo: Миxaил Кoвaлeв

У кoгo минус мeньшe?

Зa врeмя кризисa рынoк крeдитoв нaличными пoстрaдaл бoльшe другиx сeгмeнтoв рoзничнoгo крeдитoвaния: пoслe «чeрнoгo» дeкaбрьскoгo втoрникa в 2014 гoду дрaйвeрoм выживaния крeдитoв для «физикoв» стaлa ипoтeкa, жизнь кoтoрoй сoxрaнилa цeлeвaя гoспрoгрaммa. В мaртe 2015 гoдa прaвитeльствo выдeлилo субсидии, чтo пoзвoлилo бaнкaм выдaвaть ипoтeчныe крeдиты нa пeрвичнoe жильe пo льгoтнoй стaвкe, сoxрaнить рынoк в oтнoситeльнo рaбoчeм сoстoянии и пoддeржaть стрoитeлeй.

Нeoбeспeчeнныe нeцeлeвыe крeдиты нaличными, или кэш-крeдиты, ни пo oбъeмaм выдaч, ни пo знaчимoсти для рынкa нe прeдстaвлялись чинoвникaм стрaтeгичeски вaжными. В этoй нишe бaнкирaм пришлoсь рaзгрeбaть прoблeмы сaмoстoятeльнo. Oни и рaзгрeбли: увeличили стaвки дo зaпрeтитeльныx высoт, рeзкo сoкрaтили круг зaeмщикoв — oбрaтиться зa кэш-зaймoм «уличнoму» клиeнту стaлo фaктичeски нeвoзмoжнo.

Нeкoтoрыe бaнки и вoвсe oткaзaлись oт нeцeлeвыx «пoтрeбoв» пo впoлнe пoнятным причинaм: дoxoды нaсeлeния пaдaли, урoвeнь нeвoзврaтoв рoс и дисциплинa нoвыx зaeмщикoв ничeгo xoрoшeгo нe oбeщaлa. В итoгe быстрыe и дoступныe крeдиты нaличными тaкoвыми пeрeстaли быть. Нeбoльшиe oбъeмы выдaвaлись тoлькo дeйствующим клиeнтaм с xoрoшeй крeдитнoй истoриeй и зaрплaтникaм, стaвки даже для самых лучших кандидатов де-факто начинались от 2–28% годовых. Да и в целом банкиры, с болью в сердце читая деловые новости, начали втихую прикрывать данные программы. Кто-то — официально, другие сохранили кэш-кредиты в линейке «для вида», на деле отказывая всем желающим. Грубо говоря, рынок впал в кому, из которой теперь потихоньку выбирается.

Отдельные ростки

Нельзя сказать, что сейчас совокупный портфель кредитов наличными растет. Как рассказал директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов, этот показатель по рынку продолжает снижаться, но темп снижения замедляется. «Максимальное падение рынка по портфелям в годовом измерении было зафиксировано на 1 февраля 2016 года и составило 14,9%. На 1 октября 2016 годовые темпы падения замедлились до 8,6%», — приводит цифры эксперт.

Тем не менее рынок худо-бедно, но работает за счет увеличения выдач отдельными игроками. Тот же Курганов признает, что в его банке объемы выдаваемых нецелевых кредитов постепенно увеличиваются. И если частные игроки избегают конкретных цифр, то госбанкам есть чем похвастаться. «Объем выдач кредитов наличными за три квартала 2016 года в три раза превышает результат за аналогичный период прошлого года», — сообщили в пресс-службе ВТБ.

«Потребительский спрос постепенно восстанавливается, одновременно растет привлекательность банковских кредитных продуктов. По данным ЦБ РФ, кредитный портфель физлиц снизился на 0,3% в сентябре 2016 г. относительно сентября прошлого года. Год назад снижение составило 3,1%», — радуется аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.

Дорогой тариф

А что у нас с тарифами на нецелевые кредиты?

Руководитель сектора аналитики кредитных продуктов «Банки.ру» Елена Сударикова рассказала «ЭВ», что в течение 2016 года средняя ставка по необеспеченным нецелевым кредитам наличными снизилась с 28,5% в январе до 24,3% в октябре. «На решения по ключевой ставке ЦБ РФ банки уже не так сильно обращают внимание, ориентируясь на рынок, то есть на ставки ключевых игроков. В частности, ведущие госбанки в начале октября снизили ставки по всей линейке потребкредитов», — добавляет руководитель АЦ «Сравни.ру» Вадим Тихонов.

Кредиты наличными под 11–14% годовых, которые предлагают некоторые игроки, кэш-кредитами в чистом виде не являются, так как требуют обеспечения или поручительства физического лица.

Зато удешевить уже действующий заем потребителю, который не «тянет» ставку из-за снижения доходов или по какой-то другой причине, все-таки можно. «Сегодня перекредитование стало действительно выгодным: ставки начинаются от 15% годовых», — информирует Елена Сударикова.

«Основной фокус банки делают на привлечение низкорисковых заемщиков с хорошей платежной историей в рамках программ рефинансирования кредитов других банков. Поэтому программы рефинансирования стали одними из самых приоритетных направлений и наиболее востребованными у клиентов», — подтверждает директор департамента банковских карт и потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Овчинникова.

Вывод такой: понимая, что ежемесячный платеж становится непосильным, нужно срочно искать программу рефинансирования — либо в своем, либо в стороннем финансовом учреждении. Если заемщик допустит несколько просрочек, то претендовать на выгодное рефинансирование станет гораздо сложнее: банкиры заинтересованы в клиентах с «чистой» кредитной историей. И, конечно, нужно понимать, что, уменьшая процентную ставку в рамках рефинансирования, банк, скорее всего, увеличит срок кредита, поэтому вряд ли можно рассчитывать на удешевление остатка долга в абсолютном выражении. Но временно облегчить жизнь точно получится.

Есть ли жизнь   без кредитов?

«Из-за снижения доходов и увеличения доли обязательных расходов кредитоспособность граждан сокращается. Они стараются реже использовать заемные средства и отказываются от дорогих покупок. С другой стороны, мелкие покупки на сумму до 100 000 рублей многие предпочитают оплачивать кредитной картой, а кредит наличными оформляют только в случае крупных расходов, например, на ремонт», — говорит вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

Но некоторые эксперты считают, что потребитель даже с небольшим доходом вполне способен накопить или заработать средства на покупку самостоятельно. «Будущим заемщикам следует задуматься над персональной инвестиционной стратегией и постепенно переходить от стиля жизни в долг в зону личных инвестиций. Начинать можно с простых продуктов — индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), небольших вложений в паевые инвестиционные фонды, приобретения пакетов надежных облигаций и акций. Такая стратегия не только обеспечит спокойный сон человека, который никому не должен, но и, в конечном счете, увеличит личный доход. В зависимости от уровня заработка начинать можно с небольших сумм — от 50–100 тыс. рублей», — советует гендиректор УК PERAMO Ольга Мещерякова.

В словах эксперта определенно есть резон. Ведь банкиры предпочитают говорить вслух о минимальных или средних значениях ставок по кредитам. Верхнюю же планку озвучивать никому не выгодно, но от ЦБ не спрячешься. Как рассказывает Вадим Тихонов, именно ЦБ регулирует рыночные ставки, устанавливая «потолок» для полной стоимости кредита (ПСК). Так, говорит Тихонов, для IV квартала текущего года ПСК составляет 25,96%–41,78% годовых — в зависимости от суммы и срока кредита (чем больше срок и сумма, тем ниже ПСК). В I квартале эта «вилка» составляла 28,36–47,87% годовых. Стало дешевле, но все равно очень дорого!

Так что, собирая документы на оформление нецелевого кредита наличными для оплаты, скажем, ремонта, имеет смысл прислушаться к мнению эксперта по ту сторону кредитных баррикад. «Сумму в пределах 1–1,5 миллиона рублей проще накопить, чем одолжить у банка, — даже с учетом небольшого октябрьского понижения ставки по нецелевым потребительским кредитам по-прежнему высоки, переплата огромная. Если же речь идет о 200–300 тысячах рублей, необходимых для приобретения бытовой техники или качественной электроники, смысла брать дорогостоящий кредит вообще нет. Откладывая ежемесячно хотя бы 10–15% суммы от заработной платы, потребитель со средним даже по региональным меркам доходом сможет аккумулировать необходимую для покупки сумму», — уверена Мещерякова.

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.